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【www.scfx8.com--银行工作总结】
篇：授信部题库南昌银行党风廉政及风险防范要点
授信条线题库
一、单项选择题
1、在财务分析过程中，用来衡量企业经营能力的指标不包括( D ) A、存货周转率 B、应收账款周转率 C、资产周转率 D、资产负债率
2、商业银行对企业客户进行财务分析的目的是（A） A、识别企业信用风险 B、帮助企业加快发展 C、为企业改革提供依据 D、搞好和客户的关系以便更好的开展业务
3、在商业银行的授信业务中,贷款发放人员承担的责任是( B ) A、检查失误 B、清收不力 C、评估失准 D、审查失误
4、与市场风险和信用风险相比，商业银行的操作风险具用（ B ）
A、特殊性、非营利性和可转化性 B、普遍性、非营利性和可转化性 C、特殊性、营利性和不可转化性
1 D、普遍性、营利性和不可转化性
5、在现金流量分析中，首先分析的是（ B ） A、投资活动的现金流 B、经营性现金流 C、消费活动的现金流 D、融资活动的现金流
6、对于同一客户不同信息来源的信息内容存在严重不一致，无法确认哪一个是真实数据，则选选取（ B ）
A、风险值较低的指标值 B、风险值较高的指标值 C、风险值为二者均值的指标值 D、类似客户的指标值
7、在操作实践中，预期损失通常以一个比率的形式表示，即预期损失率，它的计算公式为（ A ） A、预期损失率=违约概率ⅹ违约损失率 B、预期损失率=违约概率ⅹ违约风险暴露 C、预期损失率=违约风险暴露ⅹ违约损失率 D、以上公式都不对
8、根据商业银行业务特点和风险特性的不同，商业银行客户可以划分为（ A ） A、法人客户和个人客户 B、企业类客户和机构客户 C、单一法人客户和集团法人客户
D、个人客户、单一法人客户和机构类客户
9、根据《担保法》规定，当事人对保证方式没有约定或者
2 均定不明确的，下列说法正确的是 （ B ）。 A、按照一般保证承担保证责任 B、按照连带责任保证承担保证责任 C、保证合同无效
D、保证人任意选择一般保证或连带责任保证方式
10、关于个人经营类贷款的说法，不正确的是( C )。 A、发放对象为从事合法生产经营的个人
B、可分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款 C、相对个人住房贷款，个人经营类贷款风险更容易控制 D、借款人可将该贷款用于定向购买商用房
11、在委托贷款中，商业银行( A )。
A、获手续费收入 B、与借款人商定贷款条件 C、获利益收入 D、承担贷款风险
12、银行应申请人的要求，向受益人做出的书面付款保证承诺，受益人提交条款相符的书面索赔后，银行将履行担保支付或赔偿责任的是( B )。
A、保理 B、银行保函 C、备用信用证 D、进口押汇
13、表内授信业务不包括（ D ）。
A 流动资金贷款 B 固定资产贷款 C 项目贷款 D 信用证
3
14、异地授信的贷后检查频率，原则上不低于（A）一次， A、半个月 B、一个月 C、二个月 D、三个月
15、授信按授信对象可分为单一客户授信和 ( B )客户授信。 A、综合 B、集团 C、循环 D、基本
16、流动比率是衡量企业短期偿债能力最通用的比率，流动比率=( C ) A、（流动资产－存货）/流动负债、B、（现金+现金等价物）/流动负债×100%、C、流动资产/流动负债、D、负债总额/资产总额×100%
17、资产净利率的计算公式是（ C ）
A、资产净利率=净利润／[（期初资产总额+期末资产总额）／2]×100％
B、资产净利率=[（销售收入— 销售成本）／销售收入]×100％
C、资产净利率=（净利润／平均总资产）×100％ D、资产净利率=（净利润／销售收入）×100％
18、主动授信是指无需客户提出申请，我行根据相关信贷政策和通过不同渠道收集的客户信息，主动给予客户（ B ）
4 的授信额度。
A、一次性 B、意向性 C、公司 D、个人
19、关联交易是指发生在集团内（ C ） 之间的有关转移权利和义务的事项安排。
A、控股股东 B、高级管理层 C、关联方 D、董事会成员
20、南昌银行对公客户信用评级共设( C )信用等级。 A、5个 B、6个 C、7个 D、8个
21、单笔贷款授信期限最长（ A ）。
A、一年 B、二年 C、三年 D、四年
22、授信审批人员应当把握关联方授信额度，对一个关联方的授信余额不得超过银行资本净额的（ C ） A、20% B、15% C、10% D、5%
23、新增政府融资平台企业资产负债率低于（ D ） A、60% B、70% C、75% D、80%
24、授信额度原则上不能高于借款人的（ B ）
5 A、总资产 B、所有者权益 C、总负债 D、注册资本
25、对于关联或归并后超过（ C ）万元（含）的“多头授信”，续做时不能提供足值抵押物的，授信金额只降不增，超出( C )万元以上保证部分每年压缩比例不低于10%，直至压缩至1000万元以下。
A、500 B、800 C、1000 D、1200
26、以2011年8月底为存量基准日，各分（支）行存量“两头在外”授信实行逐步退出。2013年必须压缩的“两头在外”授信比例不得低于（A）。
A、60% B、70% C、80% D、100%
27、（A）负责客户信用等级的初评，总行授信部负责客户信用等级的审定。
A、分支行公司业务经营部门 B、分支行风险部 C、分支行综合部
28、对于（ D ）以上的流动资金贷款，应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体授信额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 A、500万 B、1000万
6 C、2000万 D、3000万
29、（ A ）负责检查、监督和管理全行客户信用评级工作。 A、总行授信管理部 B、总行公司部 C、总行风险部 D、总行审计部 30、授信审批批复有效期为（ B ），授信到期日可以顺延。 A、3 个月 B、6个月 C、9个月 D、12个月
31、今年8月1日起上收分（支）行融资性担保公司担保贷款的授信审批权限，（ B ）以上的担保公司担保授信均上报总行审批，直至新的担保公司入围办法出台实施。 A、50万 B、100万 C、300万 D、500万
32、分支行新增“多头授信”的，一经发现立即查处，分别处罚主办客户经理及团队长（ C ）、授信审查人员2000元、分管行长及行长6000元，扣罚风险金，并与绩效挂钩，同时视情节轻重给予上述主责任人员记过及以上、或降级、撤职至开除处分。
A、2000 B、3000 C、4000 D、6000
33、注册一年内的企业，需实际经营（ A ）以上方能授信，授信额度不能超过实际到位的注册资本
A、3个月 B、6个月 C、9个月 D、12个月
34、存量授信续办时，查阅申请授信客户近一年或半年的日
7 均现金流量（含结算户、企业实际控制人、股东的个人账户或在信贷系统中被列入财务负责人的个人账户，其他账户不予认可）占用信金额( A )以上，未达到必须压缩贷款金额的10%以上。
A、5% B、10% C、15% D、20%
35、以2011年8月底 作为存量基准日，所形成的存量异地授信应逐步退出，每年必须压缩比例不低于（ C ）。 A、10% B、20% C、30% D、50%
36、保障性项目的最低资本金比例为（ B ） A、15% B、20% C、25% D、30%
37、严格控制煤电企业的项目贷款，淘汰落后产能项目包括单机( A )万千瓦(不含)以下的常规燃煤小火电项目 A、30 B、40 C、50 D、60
38、申报授信时，除提供企业最新征信外，还需提供借款企业法人代表、实际控制人及占比( B )以上自然人股东最新个人征信，
A、20% B、30% C、40% D、50%
39、各分支行每年（ A ）需向总行报送异地贷款管理报告。内容包括但不限于异地贷款当期情况、较上期比较分析、不良情况、风险分析、风险等级、风险防范措施等。 A、1月、7月 B、2月、8月
8 C、3月、9月 D、4月、10月 40、总行贷审会上，每笔信贷业务评审以到会有效投票的（B ）赞成票为通过。
A、1/3 B、2/3 C、3/5 D、4/5
二、多项选择题
1、企业的速动比率具有局限性，主要是其没有将如下内容考虑进来（AC）
A、应收账款收回的可能性 B、速动资产总额
C、应收账款收回的时间预期 D、流动负债合计 E、资产效益总额
2、下列属于流动性风险预警的融资指标/信号有（AD） A、融资成本上升 B、资产质量下降
C、外部评级下降 D、被迫从市场上购自已发行的债券
Ｅ、所发行的股票价格上升
3、下列（ABCD）是申请授信的客户应该向商业银行提交的基本信息 A、营业执照
9 B、法人身份证明及必要的个人信息 C、年度及近期存款情况
D、董事会主要成员的名单和签字样本 E、以上说法均不正确
4、贷款审查是提高银行贷款资产安全的性的重要环节,发放公司贷款时，要特别注意的有(CD) A、项目建议书 B、可行性研究报告 C、借款人的资产负债情况 D、预测借款人的现金流量 E、关联企业互保情况
5、考察和分析企业的非财务因素，主要从以下方面进行分析和判断（ABCD）
A、管理层风险 B、行业风险
C、生产与经营风险 D、宏观经济及自然环增 E、资金风险
6、一般来说，集团法人客户的信用风险主要有以下原因造成（ABCD）
A、商业角行对集团法人客户多头授信、盲目/过度授信，不适当分配授信额度 B、集团法人客户经营不善
C、集团法人客户通过关联交易手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润
10 D、集团法人客户通过资产重组手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润
E、集团法人客户固定资产投资规模大，资产负债比例高，偿债压力大，还债能力弱
7、与单一客户相比，集团法人客户的信用风险具有以下明显特征（ABCD）
A、连环担保十分普遍 B、财务报表真实性差 C、系统性风险高
Ｄ、风险识别和贷后监督难度大 Ｅ、以上说法均不正确
8、信用评级主要从（ABCD）等方面进行评价。 A、财务风险 B、信用记录 C、领导者素质 D、投资人的实力 E、担保
9、商业银行不得对以下用途的业务进行授信：（ABCD） A、国家明令禁止的产品或项目；
B、违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；
C、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；
D、其他违反国家法律法规和政策的项目。
10、表内授信包括（AB）
11 A、流动资金贷款 B、固定资产贷款 C、信用证 D、银行承兑
11、我行在授信审查时要求客户提供的报表包括：（ABC） A、资产负债表 B、损益表 C、现金流量表 D、预算报表
12、授信业务按照风险状况分为（ BC ）
A、高风险授信业务 B、一般风险授信业务 C、低风险授信业务 D、无风险授信业务
13、担保是指客户还款或履行责任的第二来源，担保方式包括(ABCD) A、保证 B、抵押 C、质押 D、留臵
14、商业银行的表外授信包括（ABD）
A、贷款承诺 B、票据承兑 C、流动资金贷款 D、信用证
15、贷款还款方式（ ABC ） A、等额本金、本息（逐月还款） B、一次还本分次付息 C、一次性利随本清
16、贷款担保条件（ABCD）
A、可用抵押 B、质押
12 C、保证担保 D、前三种担保方式组合担保。
17、风险控制措施（ABCDE ）
A、对借款人的审查
B、对抵押物的审查
Ｃ、对承租人的审查 D、租赁真实性 E、对租金的审查
18、授信审查人员应遵循下列哪些授信审查原则（BCD）。 A、实地调查原则 B、收益与风险相平衡的原则 C、“三个注重”原则 D、合法合规原则
19、下列选项中，属于用途不合规，而禁止授信的情况包括 (AC) A、国家明令禁止的产品 B、衍生交易和股票 C、银行不予授信的行业 D、未提供项目审批文件 20、放款审核人员对合同签署情况进行审核时，应关注的问题包括 (ABCD ) A、借款合同是否经客户经理双人面签，并签章或签字 B、相关合同的签署人，是否为有权签字人
C、法人客户是否有关于借款的有效决议，如：董事会决议等
D、个人客户是否有必要的共有人声明或者协议
21、工业型企业流动资金贷款，上年度主营业务收入不低于授信金额的（ C ）；商业型企业流动资金贷款，上年度主营
13 业务收入不低于授信金额的（ D ）（均包括借款企业在他行的短期授信）。中央企业、大型国企、地方及行业龙头企业除外。
A、150% B、180% C、200% D、300%
22、贷款转化方式主要包括但不限于（ABCD） A、贷款展期 B、借新还旧 C、债务重组 D、债务主体臵换
23、总行审贷会共( D )位委员， 除主任委员外，必须有（A）位审贷会委员参加会议方为有效。
A、7 B、8 C、9 D、10
24、风险贷款转化必须同时具备以下条件（ABCEF） A、借款人能够维持基本的生产和经营；
B、借款人主观上没有恶意逃避银行债务的趋向； C、借款人具备还款意识，能够积极配合银行开展工作； D、借款人欠付利息； E、贷款担保条件不弱化； F、贷款责任人明确。
25、贷款转化管理必须贯彻（ABCD）的指导原则。 A、分类指导 B、真实反映
14 C、明确责任 D、降低风险
26、贷款转化包括（A C）：
A、正常贷款转化 B、非正常贷款转化 C、风险贷款转化 D、不良贷款转化
27、“风险贷款转化”包括( BCD )：
A、关注类贷款的转化 B次级贷款的转化 C、可疑贷款的转化 D、损失类贷款的转化
28、申报新增贷款，信用评级不低于（C）级。申报存量贷款，信用评级不低于（D）级
A、AA级 B、A+级 C、A级 D、B级
29、各类评级实行百分制、均按《客户信用评级分值计算规则》（附件）所列评价指标及计分标准进行评分，其中，财务因素占比（C），非财务因素占比(B) A、30% B、40% C、60% D、70% 30、信用评级工作的基本流程包括（ACD）等 环节。 A、资信调查 B、贷前调查 C、初评等级 D、等级审定
31、我行具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用受托支付方式（ABD）
15 A、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般 B、支付对象明确且单笔或累计支付金额超过300万元（含）以上
C、支付对象明确且单笔或累计支付金额超过500万元（含）以上
D、我行认定的其他情形。
32、固定资产贷款和项目融资单笔金额超过项目总投资（A）或超过（C）以上的贷款资金支付，应采用受托支付方式。 A、5% B、10% C、500万 D、1000万
33、我行原则上不得接受异地企业（指经办行的地市行政管辖区域以外的单位和组织）为授信客户提供保证担保。但（ABC）除外。
A、金融机构
B、连续三年赢利的且实收资本在3000万元以上，净资产在5000万元以上、资产负债率低于70%的大型国企或知名企业 C、连续二年赢利的且净资产在5000万元以上的上市公司 D、连续三年赢利的且净资产在1亿元以上的上市公司
34、客户出现（ABC）情况时，其公司业务经营部门须对其进行信用等级重估：
A、客户出现重大经营困难或财务困难；
16 B、兼并、收购、分立、破产、股份制改造、资产重组等重大体制改革；
C、诉讼标的达到净资产30%（含）以上的重大法律诉讼； D、对外担保额达到净资产40%（含）以上的重大对外担保；
35、信用评级应坚持（BCD）的原则。
A、部分调查 B、客观评价 C、科学计量 D、风险审定
36、客户信用评级管理的总体工作原则是（ABCD） A、统一标准 B、集中认定 C、定期评估 D、动态调整
37、我行授信分为（A）、(C)和(D)和三种形式。 A、综合授信 B、单笔授信 C、主动授信 D、预授信
38、我行授信业务按照风险状况分为（A）和(B) A、一般风险授信业务 B、低风险授信业务 C、高风险授信业务 D、特殊授信业务
39、一般风险授信业务产品额度，具体包括（A）、(B)及(C)。 A、一般产品额度 B、特定产品额度 C、授信担保额度 D、被担保额度
17 40、我行公司客户主动授信原则上应同时符合以下条件（ABCD) A、经国家工商行政管理机关核准有效的企事业单位或其他经济组织；
B、近三年内无不良记录，实际控制人和主要经营人无不良记录和不良嗜好；
C、从事的经营活动合法，符合国家产业政策；
D、有固定的经营场所，实际经营时间一年以上，具备一定自有资金。
是非题
1、申请授信的单一法人客户应向商业银行提交的基本信息包括近三年经审计的资产负债表，利润表等，成立不足一年的客户，提交自成立以业各年度的报表（√）
2、风险是一个事前概念，损失是一个事后概念，两者有着本质的区别（ⅹ）
3、保证担保分为连带保证和一般保证两种方式，我行只接受一般保证方式。（×）
4、贷款担保可以保证贷款得以偿还。（×）
5、我行不接受关联企业作为贷款保证人。（×）
6、银行承兑属于表外授信。 （√）
7、授信的实质就是授予信用，承担风险及获取利益。（√）
8、支行权限内新增授信业务可以互保。（×）
9、经审定的客户信用等级有效期为二年，自审定批复文件发布之日起计算。如在有效期内客户信用等级发生调整，则有效期相应顺延。（×）
10、总资产3000万以下的企业最高评级不超过AA级。（×）
四、简答题
1、现金流量表主要回答了那三个问题？
现金流量表分析的内容概括起来主要是回答三个问题：企业现金从何而来；企业现金用于何方；现金余额发生了什么变化。
2、授信的基本要素包括哪些？
授信的基本要素包括：授信对象、授信品种、金额、期限、价格、用途和担保。
3、授信的非财务分析包括哪些? 企业的非财务分析包括:主体资格分析、关联关系分析、企业信用分析、行业分析、授信用途分析及授信担保分析。
4、我行授信的主要形式有那些？
我行授信分为综合授信、主动授信和预授信三种形式。
5、项目必在性评估的主要内容有：
19 投资项目是否符合国家产业政策、国民经济长远规划、地区规划和行业规划的要求；项目是否符保国内外市场需求，产品发展趋势如何，有无竞争能力，是否重复建设；技术改造实施后，是否能降低能源、原材料等物资消耗，是否有利于资源的综合利用，是否有行于保护和改善环境；项目规模是否经济合理；
6、集团客户贷款风险的主要表现特征: 集团客户的偿债风险；集团客户不公平关联交易产生的风险，如虚增资本、虚增资产、关联企业之间发生大量的应收应付款项、抽逃资本、连环担保、虚假交易等；、集团客户多元化经营产生的风险；集团客户多头授信、过度授信风险； 集团客户授信易受地方政府的影响；
7、防范集团客户贷款风险的主要措施： 加强贷前全面调查，确保授信资料真实； 加强统一授信管理，防止多头授信风险；切实加强贷后管理，防范资金挪用风险；
建立信息共享机制，加强金融同业合作；高度重视审计意见，关注执法机关处罚；加强担保资格审查，高度重视关联交易；
8、“多头授信”归并原则
严格按照“两个一次性”、“三个主办”、“三个优先”的原则进行归并。“两个一次性”原则即归并后的多头授信必须
20 一次性申报、一次性审批；“三个主办”原则即按照一个主办行、一个主办营销团队、一个主办客户经理的原则申报授信业务；“三个优先”原则即对跨行“多头授信”归并按照时间优先、属地优先、金额优先的先后顺序明确主办行。
9、授信业务的准入、审查、审批必需紧扣的“八个真实”的原则是什么？
真实的主体、真实的用途、真实的期限、真实的数据、真实的抵押、真实的评估、真实的贸易背景、真实的实际控制人。
10、什么是异地授信
是指各分（支）行向本行（指各分支行，下同）所在地（地市级）之外的地区注册企业或个人发放的所有授信业务，包括但不限于贷款、贸易融资、票据融资、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款、承兑、保函、信用证等表内表外授信业务。
21
第2篇：授信管理宁波大学科学技术学院考核答题纸
（2012-- 2013学年第 2学期）
课号：课程名称：授信管理阅卷教师：班级：学号：姓名：成绩：
授信管理
——商业银行授信业务风险防范
课号：课程名称：授信管理阅卷教师：班级：学号：姓名：成绩：
Commercial bank credit busine risk prevention
Abstract:At present, China Commercial Bank Credit Management is flawed, and credit quality is affected.Therefore, domestic commercial banks must improve their corporate governance structure and establish indicators of performance aement, risk control and decision-making mechanism.Then, they must strengthen the system construction and do some efforts to control the risk effectively.At last, they must bring up good culture of bank credit.This article will start from the Commercial Bank of China Credit Management status, It will have a deep research in Credit Management and the management of the proce of how to create a perfect system, such as duties from clearing the credit sector and improve the credit operations and other aspects of management efficiency and strengthen commercial bank"s internal control.Key words: Credit Management, risk prevention, internal control
摘 要:目前我国商业银行授信业务管理存在着缺陷，授信质量受到影响。因此，国内商业银行必须完善法人治理结构，在此基础上建立健全科学的绩效考核指标、风险控制和决策机制，加强制度建设和执行力度，从而有效控制风险，培育良好的银行授信文化。本文从我国商业银行授信业务管理现状角度出发，深入研究在授信业务管理过程如何建立完善的管理体系，即可以从明确信贷部门职责和提高授信业务管理效率等方面入手，强化商业银行的内部控制。 关键词：授信业务管理；风险防范；内部控制
课号：课程名称：授信管理阅卷教师：班级：学号：姓名：成绩：
引言
授信从字面上来理解当然就是授予信用，对商业银行而言是指其向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。简单地来说是指商业银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
商业银行授信业务的范围包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购，有时也会涉及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 风险来源
商业银行授信业务风险的来源有很多方面，在风险管理体制方面，我国现代商业银行制度还未真正确立，现代公司治理结构这一根本性问题仍待进一步解决。公司治理方面的缺陷不但使得我国商业银行信用风险管理基础薄弱，而且严重制约了国有商业银行的发展。在组织管理体系方面，尽管目前我国商业银行普遍实施了审贷分离制度，客户经理部负责发放贷款，信用风险管理部负责审查贷款，通过信用风险管理部不直接接触贷款客户来回避贷款风险。但与国外相比，国内商业银行的信贷部门和贷款复核部门之间不独立，受外界干扰较多，独立性原则在工作中体现不够，而且部门之间、岗位之间普遍存在界面不清、职责不明现象。在风险管理工具及技术方面，目前的国际金融市场上，各种金融衍生工具层出不穷，金融创新业务在银行业务中占据着越来越大的比重，随着金融风险与市场不确定性的增强，银行风险管理也变得日趋复杂。国内商业银行在金融产品创新以及金融工具的使用上虽然有所改进，但仍远远适应不了现实的需要，尤其是在利用金融衍生工具进行信用风险管理方面。以上这些因素都可谓是商业银行授信业务风险的重要来源。
那要怎么来进行商业银行授信业务的风险防范呢？
1 .改善商业银行公司治理结构
随着国内商业银行的股份制改造,作为全面风险管理的一个重要控制环节——决策层和高级管理层应该从改善商业银行公司治理结构入手，在推进全面风险管理的同时,建立股东大会—董事会—监事会—经理层之间的权力划分和权力制衡的有效机制。董事会下设风险管理委员会,由风险管理委员会总揽全行全面风险控制,负责制定、执行内部控制程序,从整体上对全行经营管理风险的控制和管理,构建以风险管理委员会为核心的全行经营风险管理体系
课号：课程名称：授信管理阅卷教师：班级：学号：姓名：成绩：
2.建立统一客户数据库和管理信息系统
商业银行拥有众多客户，既有个人客户，也有企业客户，为了更好地进行全面的管理，从而完善授信业务的管理和风险的防范，建立一个系统化的客户数据库是不可缺少的。
管理信息系统是一项复杂的系统工程，不但涉及网络、信息技术、数据库技术等计算机技术领域，而且涉及管理科学、管理体制和管理观念等复杂的因素，还涉及一些制度方面和人为的因素。具有高效的办公自动化水平，能够强大地对信息资源进行整合、集中和共享，并能够进行绩效评估和结构分析。在数据管理方面也有了新的发展，开始运用数据挖掘和数据仓库等新技术来管理个人客户和企业客户的各种数据和信息。
在实际运用方面，通过建立统一的管理信息系统，我国各商业银行取得了不少成功的经验。首先解决了缺乏规划，重复建设，浪费投资的问题。根据新的操作风险管理框架，按照交易前，交易中，交易后三个组成模块进行部署，将会计监控系统和反洗钱系统中对实时交易流水进行实时分析的部分，统一归入到交易实时监控模块。最后通过统一整合批量分析，提高了性能。通过各种方式获取业务数据，同样的数据内容会因为分析的角度不同而被重复处理。由于数据量较大，处理时间长，消耗资源多。按照新的框架进行整合后，采用了综合批量分析的方法，采用一个包含了数据采集、加工、存储、交换和管理的综合性服务平台，整合分析规则，减少对数据的重复访问，统一分析结果的管理方式、统筹结果数据的访问策略，从而大幅提高了系统整体的性能。
3.加强贷前调查和贷后监管
由于商业银行授信业务风险的发生具有不确定性的特点，即使根据以往经验的风险防范方法很有效，随着信用风险产生方式的变化，风险防范方法也有失效的情况，这就需要商业银行在授信之前进行详尽的调查工作，在信用风险发生后进行监管处理。其实贷前的调查工作也是一个对贷款进行分类的过程， 我
课号：课程名称：授信管理阅卷教师：班级：学号：姓名：成绩：
国现在采用的是以美国为代表的“五级分类法”，它主要以风险为依据把贷款分为五类：正常、关注、次级、可疑和损失。其中，后三类合称为不良贷款。 对贷款进行分类后，商业银行就应该建立和完善贷后的监管和处理工作。银行应该做好不良贷款的登记、汇总上报工作，按时填报不良贷款情况表，严格控制不良贷款。同时，银行应该对不良贷款从总量、结构、原因上进行全面的分析。对已发生的不良贷款，银行应积极采取措施，运用法律、行政、经济等多种方法进行催收、清理、转化，减少风险，最大限度地收回不良贷款。
4.创新授信业务品种并分散风险
商业银行作为金融体系中最主要的组成部分，创新是不可避免的趋势，如何创新授信业务的品种并进一步分散风险是授信业务管理的重点所在。目前我国商业银行的创新层出不穷，从银行卡、中小企业信贷到花样繁多的理财产品等等，国内银行为了拓展盈利渠道而不断地推出新的产品、业务种类。但是，在现阶段，推动我国国内商业银行盈利增长的最主要动能依然来自传统的信贷业务，而决定国内银行利润高低的重要因素也是信贷业务收入。信贷业务的开展情况对赢利水平的影响非常大。商业银行需要通过不断地探索和创新，推出一些新的授信业务的品种，降低原有的信贷门槛、改变传统监管方式对中小企业风险进行控制，通过综合性收益对中小企业的高风险及高成本进行补偿等方式才能解决问题。
结论
对于我国商业银行授信业务未来的发展我们有理由相信将会向成熟、完善的方向不断前进，首先我国商业银行会继续保持和巩固自己的优势策略和管理理念，其次通过借鉴国外商业银行先进的风险管理机制，我国商业银行应该会从以下四个方面来完善和发展自身的授信业务管理体系。
（一）保证风险管理部门的独立性。真正地做到“审贷分离”，即分支机构的内部监督部门往往与本级机构相互独立，或者在分支机构不设内部监督部门，内部监督的职责直接由总行的内部监督部门实施。
课号：课程名称：授信管理阅卷教师：班级：学号：姓名：成绩：
（二）完善风险管理规章制度。完善操作规章制度是银行有效进行风险管理的保证。银行业务人员由于受自身素质和外界条件的影响，如果没有相应的制度和规范约束，在进行风险评价和判定时，难免会带有个人倾向，造成判定结果有失公正。通过建立严格的操作规程和严密的规章制度，能够使银行员工避免主观主义和随意性，做到公正、合理地判定风险。
（三）加强商业银行信用评级体系建设。建立与完善信用评级体系是商业银行防范风险的重要举措。信用评级体系往往独立于信贷和审批部门的信用管理部门，肩负着对客户的信用调查、征信、信用档案管理、信用记录监控等职能。信用管理部门在授信前做出的客户信用分析报告，是银行的信贷决策机构决定能否给予授信的依据之一，在授信后定期向信贷部门和风险管理部门做出的信用监控报告，更是银行衡量信用风险大小的重要指标。
（四）培育良好的社会信用环境。在商业银行不断完善内部风险管理建设的同时，良好的社会信用环境无疑为商业银行的风险管理提供了积极的外部环境。西方发达国家的信用体系较为完善，为银行风险管理提供了良好的环境，我国商业银行今后也应该学习他们成功
的经验。
References
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第3篇：授信评审部职责授信评审部门职责和岗位设置
一、部门职责
1、负责对客户信用等级评定资料及报告进行审查，出具审查结论；
2、负责对授信类业务或委托贷款业务进行审查，出具审查结论。
3、根据授权负责客户信用等级核定、并开展授信；
4、负责对授信类业务或委托贷款业务进行审批并签署审批意见；
5、负责对权限外的授信业务资料进行整理并提交授信管理委员会审议；
6、负责全辖各类贷款审查、审批工作；
7、对基层行超授权和企业业务部、个人业务部提交的各类贷款业务调查材料的完整性、合法性、信贷事项的可行性进行合规和风险审查、评估、测定与报告；
8、负责承担总行贷款审查委员会和信贷审批小组的日常工作；
9、负责对基层行和企业业务部、个人业务部超授权范围的信贷审批业务的提交和办理；
10、负责全辖信贷风险提示、重大突发信贷事件的预警和应对方案的制定工作；
11、负责向业务发起机构制作及下发批复意见书；
12、负责履行授信管理委员会办公室职责。
13、拟订、调整、完善本部门人员岗位职责，报批后组织实施。
14、完成领导交办的其他工作。
二、岗位设置
授信评审部门设置经理岗、审批岗、审查岗（可设多个）、综合岗。
三、岗位职责
1、经理岗职责
（1）主持授信评审部日常工作；
（2）负责贯彻执行国家有关政策法律法规和本行有关工作部署、规章制度；
（3）关注现行金融法律、法规和监管规定，了解掌握国家经济、产业政策，为本行制订信贷工作指导意见提供参考意见。
（4）拟订信用项目审查、审批标准、信用业务风险审查、审批有关管理制度和操作规程；
（5）对审查、审批项目中反映的业务创新、市场重大变化及现行制度中存在的问题，进行整理分析并提出相应意见；
（6）对担保项目的整体可行性进行综合分析、对被担保项目风险状况进行评估；
（7）全面负责授信评审部的各项日常事务处理及贷款审查委员会和审批小组的常务工作，无特殊原因，每周
二、四负责组织召开贷审会会议，并确保工作记录齐全、完整、规范、妥善保管；
（8）及时将基层行、企业业务部、个人业务部提交的公司类贷款和自然人贷款的授信、用信意见进行审批或者交有权决策人签批；
（9）制定本部门各岗位的工作职责，负责对授信审查、审批人员考核与管理。
（10）完成领导交办的其它临时性工作。 2.审批岗职责
（1）关注本行大额授信客户行业政策调整变化，搜集其生产经营等方面的消息，配合做好授信业务的市场调研工作。
（2）按授权管理的要求，对基层行、企业业务部、个人业务部信贷业务的合规、合法性进行指导。
（3）负责确定客户信用等级；
（4）负责对授信类业务或委托贷款业务进行审批并签署审批意见；
（5）负责对权限外的授信业务资料进行整理并提交授信管理委员会审议；
（6）负责向业务发起机构制作及下发批复意见书； （7）对辖内营业网点授信审批工作进行指导、检查，及时发现授信审批工作中存在的问题，提出整改意见和措施。
（8）负责履行授信管理委员会办公室职责。 （9）完成部门领导交派的其它临时性工作。 3.审查岗职责
（1）负责对客户信用等级评定资料及报告进行审查，出具审查结论；
（2）负责对授信类业务或委托贷款业务进行审查，出具审查结论。
（3）对上报的各类贷款材料的真实性、完整性、合法性进行全面审查，重点关注各经营单位调查人对信贷业务的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率等，作出初步风险评价，风险提示以及提出风险防范措施，提出初审意见；
（4）对超出授信评审部审批权限的个体大额贷款、法人企业贷款、仓单质押贷款进行审查；
（5）对信贷业务用信情况进行尽职审查，监督信贷人员按照“意向授信－授信－用信”程序，对审查意见中的有关限制性条款、客户提供的商务合同合规性等内容进行审查，并对审查结果负责；
（6）对达不到尽职调查要求的，提出整改建议，并有权要求基层行、企业业务部、个人业务部信贷审查人员重新调查或补充调查资料；
（7）完成部门领导交派的其它临时性工作。
4、综合岗职责
（1）做好部门办公室事务管理、会务、文件草拟和收发，传达等日常工作和各项后勤事务工作，保管、使用业务印章、重要资料，值守本部门电话、做好电话记录、及时准确向相关人员和相关部门传递紧要资讯。
（2）定期对本部门的文件、资料、会议记录的收集、整理和分类装订保管，并建立业务档案。完成本部门业务档案的收集、
整理、利用和归档工作。
（3）做好本部门工作例会、学习的准备、召开工作。 （4）及时做好授信业务的相关统计工作，起草、审核本部门工作文件，报告和工作计划、总结。
（5）收集有关规章制度在执行过程中遇到的问题，向领导提出改进意见和建议。做好本部门调研、检查和工作中的各种问题归集、处理、移送和督促工作。
（6）负责授信评审部的内部日常工作，受理基层行、企业业务部、个人业务部送交的材料；
（7）根据授信评审部经理提交的审批决策意见，打印批复通知书一式两份，经部门经理审查后分别提交给上报基层行、企业业务部、个人业务部及部门存档；
（8）完成领导交派的其他工作任务。